Verzekeren

Bij brand kunnen je spullen onbruikbaar worden. Als je een verzekering hebt afgesloten, betaalt de verzekering (een deel van) de schade. De verzekeringsmaatschappij maakt een contract. Daar staat in waar je je tegen wilt verzekeren. Maar ook welke voorwaarden daarbij horen. Bijvoorbeeld welke kosten wel en niet worden uitbetaald in een situatie. Het contract met de verzekeringsmaatschappij noem je de polis.

Er zijn verschillende soorten verzekeringen. Check goed wat voor jouw situatie nodig is. Heb je een dure auto? Of ga je vaak op reis? Let ook goed op dat je geen dubbele verzekeringen afsluit. Als je een reisverzekering hebt, is een annuleringsverzekering vaak niet nodig. Als je nauwelijks tandartskosten maakt, heb je misschien geen aanvullende verzekering nodig. Wist je dat een pianist ook zijn vingers kan verzekeren? En een voetballer zijn voeten? Tot je 18de jaar ben je meeverzekerd met je ouders. Voor sommige verzekeringen kun je ook als je ouder bent, bij je ouders verzekerd blijven.

De belangrijkste verzekeringen:

• Basiszorgverzekering: De basiszorgverzekering is in Nederland verplicht voor iedereen van 18 jaar en ouder. Deze verzekering dekt standaardzorg en betaalt medische kosten. Bijvoorbeeld een bezoek aan de huisarts, medicijnen en ziekenhuisopname. Heb je meer zorg nodig dan de basiszorgverzekering? Dan kun je het uitbreiden met een aanvullende zorgverzekering. Dat is niet verplicht. Heb je een bril nodig? Kies dan voor een aanvullende verzekering waarin je een bril vergoed krijgt. Heb je veel haargroei in je gezicht en wil je er vanaf? Kies voor een aanvullende verzekering die laseren dekt. Heb je rugklachten? Kies voor een aanvullende verzekering met fysiotherapie. Zo kun je zelf beslissen wat je komend jaar nodig hebt en zoeken naar een verzekering die bij je past.
• Inboedelverzekering: Met een inboedelverzekering ben je verzekerd tegen inbraak en schade door bijvoorbeeld brand. Voorbeeld: Door lekkage in de badkamer is er flinke waterschade in je huis. Je boeken en laptop zijn onbruikbaar. Deze kosten zijn dan voor de verzekering.
• Aansprakelijkheidsverzekering: Met een aansprakelijkheidsverzekering ben je verzekerd voor als je iets kapot maakt van iemand anders. Voorbeeld: Je kind heeft met een bal een raam van de buren ingegooid. De verzekering betaalt een nieuw raam.
• Aansprakelijkheidsverzekering voor motorvoertuigen: Als je een auto of motor hebt, is een wettelijke aansprakelijkheidsverzekering voor motorrijvoertuigen Voorbeeld: Je hebt een auto-ongeluk gehad en schade veroorzaakt bij een ander auto. De verzekering betaalt de schade van de andere auto.

Verzekeringen voor bijzondere gebeurtenissen:

• Reisverzekering: Met een reisverzekering ben je verzekerd voor materiële schade, zoals je bagage en persoonlijke schade zoals ziekte en/of ongeval (letselschade) die je in je vakantie of tijdens je reis kunt oplopen. Voorbeeld: Je bent op reis in Thailand. Op een volle markt worden je spullen gestolen. De reisverzekering vergoedt de gestolen spullen.
• Annuleringsverzekering: Als je tickets koopt voor bijvoorbeeld een vakantie of concert kun je een annuleringsverzekering nemen. Als je niet kunt gaan, dan kun je na annuleren het geld terugkrijgen. Voorbeeld: Onderweg naar het vliegveld krijg je een ongeluk waardoor je het vliegtuig mist. Je verzekering betaalt je vliegtickets terug.
• Huisdierenverzekering: Een huisdierenverzekering is een verzekering die de kosten van medische behandelingen, hulpmiddelen of andere voorzieningen voor medische noodzaak vergoedt bij huisdieren.
• Diefstalverzekering: Een diefstalverzekeringis een verzekering van een object. Bijvoorbeeld telefoon, fiets, auto. Als het object wat je hebt verzekerd wordt gestolen, krijg je een schadevergoeding.
• Uitvaartverzekering: Een uitvaartverzekering is een verzekering voor de kosten van de begrafenis of crematie. Bij het overlijden van de verzekerde wordt een geldbedrag uitgekeerd aan de nabestaanden waarmee zij de uitvaart kunnen betalen.
• Rechtsbijstandverzekering: Een rechtsbijstandverzekering is een verzekering die hulp en advies geeft bij juridische problemen. Bijvoorbeeld als je wordt ontslagen. Of als je er niet uitkomt met de tegenpartij bij een ongeluk in het verkeer. Dan is het fijn als iemand je helpt die weet wat jouw rechten en plichten zijn.

Verschil tussen loon, sociaal verzekeringsloon en eigen risico 

Loonheffing is een belasting op je inkomen. Dit is een bijdrage om Nederland draaiende te houden: hiervan betalen we met z’n allen de wegen, bruggen, spoorwegen, de politie, toeslagen of subsidies, sommige uitkeringen, noem het allemaal maar op. Dit is ook weer een voorschot dat afhangt van al je inkomsten over het hele jaar. Als je meer gaat verdienen, moet je extra betalen, en als je minder gaat verdienen, krijg je geld terug. Daarnaast krijg je loonheffingskorting, een korting op hoeveel je moet betalen. Hoe lager je inkomen is, hoe hoger die korting is. Daardoor hoef je maar een klein deel van je looon af te dragen. Als je meer zou verdienen, krijgt je minder korting en moet ze meer inkomstenbelasting betalen.

De werkgever betaalt ook een deel van je brutoloon aan de volksverzekeringen. Dit is onder andere voor de AOW, een basispensioen dat je in Nederland krijgt als je een pensioengerechtigde leeftijd hebt. Op dit moment is dat 67 jaar en 3 maanden. Het is ook een bijdrage aan de Anw, een uitkering die je aan kunt vragen als bijvoorbeeld je partner overlijdt en je daardoor in geldproblemen komt. En het is een bijdrage aan de Wlz, om de kosten te betalen als je langdurige zorg nodig hebt, bijvoorbeeld als je in een verpleeghuis wordt opgenomen.

De werkgever betaalt van je brutoloon ook een bijdrage aan de Zorgverzekeringswet, zodat we de zorg in Nederland kunnen betalen.

Basiszorgverzekering

De verzekeringspremie voor de basiszorgverzekering verschilt een beetje per zorgverzekeraar, maar iedereen die bij dezelfde zorgverzekeraar is aangesloten, betaalt ook hetzelfde bedrag. Als je een laag inkomen hebt, kun je een toeslag krijgen om de premie te betalen, maar het bedrag dat je overmaakt naar de verzekeraar verandert daar niet door. Dat is anders voor de bijdrage die van Nadia’s brutoloon af gaat. Die hangt af van de hoogte van haar inkomen: zij verdient nog niet zoveel, dus hoeft ze ook niet zoveel te betalen. Als ze meer gaat verdienen, moet ze ook meer betalen. Het zou heel ingewikkeld worden om iedere maand door te geven wat je hebt verdiend, daarom wordt het al direct van je loon gehaald.

Twee keer betalen dus. Maar dan is dat in ieder geval geregeld: als je een keer zorg nodig hebt, dan krijg je niet zelf nog een rekening. Tenminste, dat zou je denken…

Eigen risico 

Bij sommige zorgverzekeringen moet je, als je kosten hebt gemaakt, toch eerst een deel zelf betalen. Dat noemen wij het eigen risico. Check goed per verzekering wat wel en niet onder het eigen risico valt.

Ieder jaar moet je van je totale zorgkosten eerst een bepaald bedrag zelf betalen, vorig jaar en dit jaar was dat 385 euro. Pas boven dat bedrag gaat je verzekeraar betalen. Dit noemen we het ‘eigen risico’. Niet alle zorgkosten vallen daaronder, als je naar de huisarts gaat dan wordt dat gewoon vergoed.

Eigen bijdrage

Er zijn ook behandelingen waarvan de verzekering maar een deel betaalt en jij de rest. Dit heet de ‘eigen bijdrage’. Die betaal je bijvoorbeeld voor sommige medicijnen. Je betaalt per jaar maximaal 250 euro eigen bijdrage, dus als je meer van die behandeling nodig hebt, hoef je op een gegeven moment niet meer zelf bij te dragen.

Aanvullende verzekering

Een basiszorgverzekering, die is voor iedereen verplicht. Je kan ervoor kiezen om daar een aanvullende verzekering bij te nemen, want het basispakket vergoedt lang niet alles; ook heel veel tandartszorg wordt bijvoorbeeld niet vergoed. Er zijn aanvullende verzekeringen die zulke zorg wel vergoeden, maar je betaalt daar ook meer voor. Het hangt er dus heel erg van af of je denkt dat je bepaalde behandelingen veel nodig zult hebben. Als dat zo is, dan kan het goedkoper zijn om een aanvullende verzekering te nemen dan al die behandelingen zelf betalen. Maar het kan ook zijn dat je met zo’n aanvullende verzekering uiteindelijk duurder uit bent. Hiervoor moet Nadia echt zelf gaan rekenen om te kijken wat voor haar het verstandigst is.

Als een behandeling echt noodzakelijk is, maar het lukt niet om die te betalen, dan kan het Noodfonds dat we eerder noemden misschien helpen.

Illegaal in Nederland en zorg?

Gelukkig is medische basiszorg een recht. Als je illegaal in Nederland bent, kun je inderdaad geen zorgverzekering afsluiten. Maar als je echt medische zorg nodig hebt, dan is een arts verplicht om je te helpen. De kosten moet je dan eigenlijk zelf betalen. Maar veel mensen die illegaal in Nederland zijn, kunnen dat helemaal niet. Daarom is er een regeling onverzekerbare vreemdelingen: dan kan een arts vanuit de overheid toch betaald worden voor zijn of haar werk. Niet elke arts weet dit, dus het is goed om daarop te wijzen als het nodig is.

Stichting Landelijk Ongedocumenteerden Steunpunt biedt meer informatie over de rechten van mensen die illegaal in Nederland zijn en welke hulp er is. Je kunt

Stappenplan zorgverzekering afsluiten

1. Lees de basisinformatie over verzekeringen: Verzekeringen zijn niet interessant en leuk. Toch zijn ze belangrijk! Doe je best om een (zorg)verzekering te vinden dat bij je past en goedkoop is. Uiteindelijk merk je dit iedere maand in je portemonnee!
2. Denk na over het eigen risico: Je moet een aantal keuzes maken als je een verzekering afsluit. Denk van te voren na over de hoogte van je eigen risico. Gebruik je bijna geen zorg? Door je eigen risico te verhogen krijg je korting op je maandelijkse premie. En andersom: als je verwacht dat je het komende jaar veel zorg nodig hebt, kies je een lager eigen risico.
3. Bekijk de aanvullende opties: Gebruik je dure medicijnen? Heb je lenzen? Moet je vaak naar de fysiotherapeut? Gebruik je anticonceptie? Moet je vaak naar de tandarts? Bekijk goed welke zorgkosten je de afgelopen jaren hebt gemaakt, en vooral: wat je voor het komende jaar verwacht. Heb je extra zorg nodig? Maak de rekensom of het goedkoper is om je aanvullend te verzekeren of juist om de rekeningen zelf te betalen.
4. Vergelijk zorgverzekeringen: Wanneer je bepaald hebt wat jij wilt verzekeren, vergelijk je online verschillende verzekeringen via bijvoorbeeld: independer.nl.
5. Sluit je zorgverzekering af: Wanneer je de juiste verzekering hebt gevonden kan je deze online afsluiten door je gegevens in te vullen. Je krijgt dan de verzekeringspolis thuisgestuurd. Wisselen van zorgverzekering kan maar een keer per jaar: aan het eind van een jaar/begin nieuw jaar. Je nieuwe zorgverzekering regelt het opzeggen van je oude zorgverzekering.
6. Vraag zorgtoeslag aan: Je hebt recht op zorgtoeslag als je nog niets of weinig verdient. Hoeveel zorgtoeslag je krijgt, hangt af van je inkomen en leefsituatie. Bekijk dit op toeslagen.nl.